我們對云技術(shù)是一個外行，但是云時代這個概念，卻是不太陌生。因?yàn)楹翢o疑問，這樣一個時代的到來，一個時代他必然影響人民的生活方式，生產(chǎn)方式，從而必然對像銀行這樣的服務(wù)業(yè)產(chǎn)生影響。所以在某種意義上他會決定他的生存和發(fā)展。所以對這個問題的認(rèn)識和理解不敢怠慢。我們剛結(jié)束了一個全行高管的培訓(xùn)，就是大數(shù)據(jù)和云時代，大數(shù)據(jù)和云時代是相聯(lián)系的，我們把大數(shù)據(jù)的作者從美國請來，講述了大數(shù)據(jù)時代給我們帶來什么，特別是對于商業(yè)銀行會帶來什么。

我今天想跟大家交流兩個問題，一個是云時代，或者大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)模式可能受到哪些沖擊。第二就是商業(yè)銀行面臨的危機(jī)。

現(xiàn)在大家都在苦惱，世界經(jīng)濟(jì)萎靡不振，特別是歐洲的債務(wù)，應(yīng)該說是曠日持久。歐債危機(jī)和次貸危機(jī)不同在于，歐債危機(jī)是政府的資產(chǎn)負(fù)債表出了問題，而政府資產(chǎn)負(fù)債表出了問題，一邊是以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一邊是財(cái)政的收入，一方面是支出，現(xiàn)在更多的是在壓縮赤字、削減福利方面?zhèn)X筋，所以引起了一系列的影響，有一些社會矛盾難易解決。我覺得應(yīng)該更多看到資產(chǎn)負(fù)債表的另外一面，就是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)際上在全球的歷次經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中，能夠使世界走出危機(jī)的唯一辦法就是技術(shù)革命。

歷史上三次大的科技革命，大家都知道18世紀(jì)的蒸汽機(jī)，使生產(chǎn)成為大規(guī)模。19世紀(jì)的電，改變了商業(yè)模式。1937年第一臺計(jì)算機(jī)的誕生，一直到現(xiàn)在進(jìn)入死一個計(jì)算機(jī)的時代，計(jì)算機(jī)從大型機(jī)大PC，后來到互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)，毫無疑問把我們引進(jìn)了一個信息的時代，我覺得聽這個大數(shù)據(jù)的作者講，他說現(xiàn)在數(shù)據(jù)是爆炸式的增長，2010年全球企業(yè)一年存儲的數(shù)據(jù)就超過7000PD，PD的概念大家都知道，企業(yè)這么多，相當(dāng)于十多個美國國家圖書館的藏書量，用這個做計(jì)算單位比較形象。全球消費(fèi)的一年的存儲量，就是一年有6000PD，毫無疑問，無數(shù)的數(shù)據(jù)被收集被整理被交換被分析被運(yùn)用，數(shù)據(jù)像一股洪流，注入了世界經(jīng)濟(jì)，所以我覺得毫無疑問對這個經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生越來越大的影響。所以我覺得他會沖擊我們現(xiàn)有的商業(yè)模式，所以我的理解有幾個方面初淺的理解，首先我覺得從云計(jì)算產(chǎn)生來看，云計(jì)算他會改變IT的運(yùn)營架構(gòu)和效率。云計(jì)算我的理解就是IT的資源和擁有權(quán)和使用權(quán)的分離。我們現(xiàn)在每個企業(yè)都有IT，都有計(jì)算機(jī)，都有很多的人去從事這個事兒，都要有數(shù)據(jù)中心，全球有750多萬個數(shù)據(jù)中心，我覺得就是像每個單位都有鍋爐，都要供熱，云計(jì)算我覺得就是集中供熱，就是把各鍋爐取消集中供熱。實(shí)際上我們作為企業(yè)，每天都為數(shù)據(jù)的擴(kuò)容而發(fā)愁。我們建了一個樓，招了一批人，但是實(shí)際上我們算一算，每個計(jì)算中心資源占有量很低，也就15%。因?yàn)橐欢ㄒ?jì)算最大需求的時候你的設(shè)施，實(shí)際上每年沒有那么大，都是那么大的流量，但是這個時候就有很多的資源閑置。有的人說，如果技術(shù)供熱用云計(jì)算至少可以降低1/3的成本。美國政府2010年決定，取消800個數(shù)據(jù)中心，通過云計(jì)算這樣可以減少至少50個億。第二個云計(jì)算的平臺可以給產(chǎn)業(yè)的聚合和協(xié)同帶來巨大的能量。我剛才講從大型機(jī)到PC到互聯(lián)網(wǎng)這個過程是合久必分，分久必合。但是這兩個合概念不一樣，云計(jì)算這個時代制造資源在地理上是分散的，但是一旦有需求通過云計(jì)算的平臺就可以快速的聚合。我覺得資源主體間的協(xié)調(diào)性在云計(jì)算時代就非常的高。國慶節(jié)我去了蘋果，和蘋果的高管談了半天，我覺得他是非常成功的，他很大的成功就是聚合。他以app store這樣一個平臺，高效的聚合了廣大的開發(fā)者，內(nèi)容供應(yīng)商運(yùn)營商和終端消費(fèi)者，從而建立了一個非常龐大的產(chǎn)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，所以他就會迅速的了解市場，了解趨勢。

第三個，在云時代每個企業(yè)都可以成為冠軍。幾年前弗里德曼寫的《世界是平的》也就是說那個時代，已經(jīng)推平了世界。互聯(lián)網(wǎng)全球化，這個互聯(lián)網(wǎng)全球化把世界變平了，而云計(jì)算把世界變小了。他可以讓每個企業(yè)都擁有無數(shù)個接口，而這些接口在云端開放，無限的拓展。可以協(xié)助幫助企業(yè)匯聚所有的需求，包括定單信息到原材料的供給，再到物流平臺和最終端消費(fèi)。你都能夠找到和你匹配的資源支持。所以對于一個具有真正內(nèi)核的企業(yè)而言，不需要你去主動的感知世界的動向，而世界每天在關(guān)注你。所以一個超級公司會變得很簡單，統(tǒng)一的時候，這種碎片的云都可以連成一體的。我說一個企業(yè)從誕生起，你可能就是一個跨國的企業(yè)，所以企業(yè)的相關(guān)性非常高。

第四個，我覺得云計(jì)算和大數(shù)據(jù)時代，使企業(yè)之間，我覺得相互競爭的差距越來越小。就是你得到優(yōu)勢和失去優(yōu)勢的時間越來越大。這就要求企業(yè)的競爭就越來越激烈。必然得加倍的自我創(chuàng)新。所以這個我感覺很深刻，現(xiàn)在已經(jīng)有這種趨勢，就是在云計(jì)算這個時代，大數(shù)據(jù)的時代，實(shí)際上任何商品的性能，都會展現(xiàn)在消費(fèi)者面前。通過云計(jì)算可以對社會需求，以及滿足這個需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，都有非常高的敏感性。人民在購買之前已經(jīng)清楚了解了這種商品的優(yōu)缺點(diǎn)，已經(jīng)了解到他的庫存，廠商的計(jì)劃。所以我們現(xiàn)在利用消費(fèi)者的無知，或者說利用明星的誘導(dǎo)來推銷商品。壟斷資源，壟斷銷售渠道，甚至你處的地理位置都不是很很重要，這些地差配送越來越小。所以在這個時代，一切叫產(chǎn)品自身來拆解。

大數(shù)據(jù)云時代將會成為企業(yè)創(chuàng)造價值的新的動力。進(jìn)入云時代，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)他們之間應(yīng)該是交互演進(jìn)，為我們的信息載體推動了爆發(fā)式的增長。國際數(shù)據(jù)公司他說未來十年全球的數(shù)據(jù)量要以每年40%的速度增長，2020年，會達(dá)到35。所以這樣海量的增長，實(shí)際上就使我們感到數(shù)據(jù)他已經(jīng)變成了商業(yè)價值的一部分。我最近發(fā)現(xiàn)谷歌的數(shù)據(jù)分析，能夠每個用戶，他的用戶就是我們做廣告的這些企業(yè)，為我們勾出一個數(shù)字檢眼，就是為你提供精準(zhǔn)的廣告，廣告的對象可以篩出來，看什么樣的廣告可以打動他。所以很多的公司，小信貸公司用他的一些“人人貸”不用銀行，直接供給直接需求者可以去進(jìn)行自主來管，人人貸款，所以數(shù)據(jù)我覺得他會成為像固定資產(chǎn)這樣的資源，和人類資源一樣的一個生產(chǎn)資料。

所以某種意義上來說，企業(yè)的競爭力也決定在云時代時代，大數(shù)據(jù)時代。不是勞動生產(chǎn)力，而是知識的生產(chǎn)力，或者是信息的這種競爭。這是看到這一點(diǎn)，很多的國家，都在積極的部署這個云計(jì)算大數(shù)據(jù)的應(yīng)對措施，美國應(yīng)該是先行者。預(yù)計(jì)到2020年，美國云計(jì)算占IT業(yè)的總產(chǎn)值將達(dá)到30%—50%，我們也看到像微軟、HP、IBM、甲骨文他們都在中國在全球部署云計(jì)算的基地。歐盟也在考慮走出危機(jī)，通過技術(shù)的變革。除了新能源以外，新能源現(xiàn)在看不到太大的場景，他們就把云計(jì)算看作是擺脫危機(jī)的一個重要的點(diǎn)，期待2015年能夠創(chuàng)造出200多萬個高質(zhì)量的就業(yè)崗位。包括瑞典，已經(jīng)有28%的企業(yè)公共機(jī)構(gòu)使用了云計(jì)算。很多國家包括新加坡都在打造，我們說智慧地球，現(xiàn)在智慧企業(yè)，到2015年，全球有云計(jì)算云市場的規(guī)模會超過將近2000億美元。這個數(shù)也許都是一些資料上的判斷，但是我們感到會比這個來的更快。

我們現(xiàn)在在這個大的環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)也在放緩。過去30年中國經(jīng)濟(jì)是高速增長，現(xiàn)在這個高速增長的外部環(huán)境都非常的便利。中國政府提出轉(zhuǎn)變中國經(jīng)濟(jì)增長的方式，怎么轉(zhuǎn)變呢？我的理解和重要的一點(diǎn)就是提高經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的技術(shù)含量。以前我們還有更低的勞動力，況且出口也出現(xiàn)了非常大的逆轉(zhuǎn)，所以我覺得發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，提高經(jīng)濟(jì)增長的技術(shù)含量，這才是轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。我們想到，上個世紀(jì)后十年，每個當(dāng)時是通過硅谷，賦予了一大批的創(chuàng)新型的技術(shù)含量高的這些小企業(yè)、小微企業(yè)，靠風(fēng)險(xiǎn)資本，也包括銀行的風(fēng)險(xiǎn)信貸，使這些企業(yè)成為今天美國乃至世界矚目的大企業(yè)。像微軟、谷歌、雅虎這些。所以我想中國應(yīng)該在這個方面下工夫，給他們這些創(chuàng)新型的小企業(yè)、微型企業(yè)更多的支持。

云計(jì)算也是中國重大的機(jī)遇，我們有幾個條件，第一中國的互聯(lián)網(wǎng)的用戶，是全球最多的。我們有全球最大的PC還有智能手機(jī)用戶，去年是4.3億戶，明年會到7億戶。第二是中國擁有世界上最多的中小企業(yè)，我覺得中國的中小企業(yè)，是中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的強(qiáng)有力的力量。而這些中小企業(yè)，一旦對云計(jì)算產(chǎn)生迫切需求的時候，那么我們中國經(jīng)濟(jì)真正的實(shí)現(xiàn)了高端的轉(zhuǎn)型，就是技術(shù)含量增加了。所以我們也相信中國有最大的云計(jì)算的市場，云計(jì)算也是中國經(jīng)濟(jì)真正轉(zhuǎn)型的方向和動力。

第二個我想講云計(jì)算或者大數(shù)據(jù)給銀行帶來的危機(jī)。銀行從屬性來說我覺得有IT的屬性，因?yàn)殂y行的兩大功能，一是用資的中介，一個是支付的平臺，無論是用資的中介還是支付的平臺都要靠IT來支撐，所以信息技術(shù)對銀行來說，我經(jīng)常說他就是水和空氣。縱觀歷史上銀行的發(fā)展是伴隨著IT信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的。大家看過《喬家大院》那個時候的票號，當(dāng)時傳遞票據(jù)是靠馬車非常慢，后來有了電話電報(bào)大大的前進(jìn)了一步。十幾年前我在央行工作的時候央行資產(chǎn)負(fù)債表有一塊數(shù)不清的數(shù)，我們叫做“大其他”，這就是銀行無償占有的客戶的資金，因?yàn)槟銖倪@個城市要劃到那個層次，中間要經(jīng)歷很長的時間，最多幾十天，所以這段資金還不計(jì)息。進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，這個事情解決了，所以這在某種意義上來說，銀行的發(fā)展與服務(wù)的發(fā)展是隨著IT的進(jìn)程來決定的。

另外IT改變了社會生活改變了人民的需求，人民的需求也包括對金融的需求。假如說沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，沒有人可以對銀行提出一個零時差的要求。假如說沒有互聯(lián)網(wǎng)也不會有人提出什么個性化的量體裁衣的需求，所以有了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的需求越來越高。銀行解決這些需求也是靠互聯(lián)網(wǎng)，所以推動了金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。所以某種意義上來說，銀行也是IT的屬性，所以到了云時代，到了大數(shù)據(jù)時代，毫無疑問的會決定銀行的命運(yùn)。最近有幾件事感到壓力很大，很苦惱。傳統(tǒng)銀行兩大業(yè)務(wù)，一個是傭資，第二個是結(jié)算支付，這個平臺是給社會結(jié)算搭建平臺。因?yàn)樗猩唐返慕粨Q都是銀行結(jié)算，過去是銀行一統(tǒng)天下，但是從80年代IT企業(yè)就開始窺伺這個業(yè)務(wù)，因?yàn)榧热皇墙柚襂T進(jìn)行的，那我可以自己干，最早就是比爾蓋茨，他在80年代設(shè)計(jì)一個軟件，說我可以直接替客戶結(jié)算，不用銀行。所以美國的銀行家到處奔走，說服政府，政府還是給銀行留了一條路，要有分工，大家都要有飯吃，銀行業(yè)不能去做IT，對吧。立法規(guī)定不能做，但是這個事兒沒有完。后來就包括索尼，我想中國我們的電信運(yùn)營商都在琢磨這個事兒。最大的一個變化，就是第三方支付。這個不得不承認(rèn)他是社會進(jìn)步的結(jié)果，光銀行一家滿足不了，很多巨大的小額支付，必須盡快的完成。為了適應(yīng)這個第三方支付，每年增長百分之百，現(xiàn)在很快就4萬億了這個是銀行資本上“脫媒”外的技術(shù)性脫媒。

還有一個雖然沒有到來，但是感覺到很有威脅，這就是facebook、年譜。他們有很多的客戶，有資金供給，有資金需求者，假如說用搜索引擎可以把資金多的或者資金缺的有序的排列，然后通過云計(jì)算和體制，可以確定他們之間風(fēng)險(xiǎn)定價的數(shù)，人民每個人手里又有一個移動智能終端，所以完全可以兩個人談戀愛，不用介紹自己可以完成。由此，我們可以判斷，在歷史上到現(xiàn)在，有兩種模式，一種叫間接的游資模式，一種叫直接的游資模式，就是股票交易所、債券市場這些，有了年譜以后為代表的，可能會出現(xiàn)第三種形式，這就是互聯(lián)網(wǎng)游資，會給銀行帶來生存和發(fā)展的挑戰(zhàn)，這是最理想的一種境界。但是毫無疑問，也是一種現(xiàn)實(shí)，而且來得很快。

我發(fā)現(xiàn)不僅對銀行有挑戰(zhàn)，對股票交易所也有挑戰(zhàn)。為什么呢？因?yàn)橛腥私ㄗh，你不用到交易所上市，你在社交網(wǎng)絡(luò)就可以上市，你的8億多的客戶里有很多人會買你的股票。現(xiàn)在叫重籌融資，實(shí)際上在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)發(fā)生了，互聯(lián)網(wǎng)在籌措這些資金。所以毫無疑問，銀行面臨生死存亡的挑戰(zhàn)。但是挑戰(zhàn)往往也給你機(jī)會，光有挑戰(zhàn)沒有機(jī)會，銀行就像比爾蓋茨說的，你們這些傳統(tǒng)的銀行，如果不改變的話，你們就是21世紀(jì)即將滅絕的恐龍。我當(dāng)時被比爾蓋茨這句話很刺激我，我當(dāng)時剛到招商銀行，那個時候招商銀行還很小。但是我看到了他給我這個挑戰(zhàn)的同時，也有機(jī)遇。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是上個世紀(jì)末一個新事物，在互聯(lián)網(wǎng)上面前不管是大銀行、小銀行、新銀行大家都是平等的。都是一個起跑線，這個起跑線上只要把握了，不僅可以縮短差距而且可以超越對方。因?yàn)榇蠹覍τ诨ヂ?lián)網(wǎng)，當(dāng)時都是新的。

今天我們對云計(jì)算也一樣，差不多幾年，都是新的，取決于你對新事物的認(rèn)知和行動。當(dāng)時我們就借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。大膽提出搞零售，零售要設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，我們當(dāng)時才100多個網(wǎng)點(diǎn)，還沒有客戶。所以他們覺得我們當(dāng)時是異想天開，現(xiàn)在使我們異想天開變成現(xiàn)實(shí)的就是互聯(lián)網(wǎng)，一卡通，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把存折可以變成多種功能的銀行卡，我們到現(xiàn)在已經(jīng)有6000—7000萬人假如說有人有1萬的存款就是7000億—8000億，就奠定了零售的基礎(chǔ)。而這個互聯(lián)網(wǎng)上商銀行我們是在中國第一個推出的，上個世紀(jì)99年的時候，到現(xiàn)在網(wǎng)上替代率將近90%，我們到現(xiàn)在有不到1000個網(wǎng)點(diǎn)，對于大銀行來說鳳毛麟角。但是我們的渠道銷售能力幾乎和大銀行一樣，我們連續(xù)多次獲得國內(nèi)外權(quán)威機(jī)構(gòu)中國最佳商業(yè)銀行。所以想這個事給你挑戰(zhàn)的同時也給你帶來機(jī)遇，現(xiàn)在中國銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)就是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，這個挑戰(zhàn)同樣會給我們帶來很多的機(jī)遇。比如說，銀行要有客戶才行，在云計(jì)算時代，你怎么樣迅速的了解需求，他們講需求的了解，剛才我說了，因?yàn)檫M(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，信息應(yīng)該是公正公開透明的，完全可以通過數(shù)據(jù)分析，了解不同客戶，不同的需求，可以完全精準(zhǔn)營銷，大大減少成本。可以根據(jù)他對需求的變化規(guī)律，研究下一個產(chǎn)品的提早供給，所以這是一個非常好機(jī)遇。

再有一個就是，提高提升管理，我們這個論壇的主題，這些年所從事的就是在信息技術(shù)不斷變化的時代，我們?nèi)绾翁嵘髽I(yè)的管理。我覺得，這個云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，對于企業(yè)的管理帶來的沖擊非常大。老實(shí)說，雖然我們中國的銀行業(yè)全球是在金融危機(jī)中沒有受到什么損失，全世界銀行業(yè)在排在前面的幾乎都是中國的大銀行。但是老實(shí)說，我們的管理水平和西方有很大的差距。金融危機(jī)我們受的損失少，不是我們管理能力強(qiáng)也不是我們對風(fēng)險(xiǎn)防范的水平高，而是你沒有到海里游泳你也不可能被淹所，因?yàn)槟銍H化的程度還很低。所以對于我們來說，提升我們的管理國際化，這是當(dāng)務(wù)之急。而云計(jì)算大數(shù)據(jù)給我們帶來了契機(jī)。

比如說，我們網(wǎng)點(diǎn)的選擇和建立。過去我們就到那兒拍個腦袋，這個地方不錯，挺熱鬧。結(jié)果很多網(wǎng)點(diǎn)建起來以后不是那回事，就是缺少精準(zhǔn)的分析判斷。我看到我請的那個《大數(shù)據(jù)》的作者，他是在匹斯堡，他把匹斯堡的社區(qū)地圖，不斷的點(diǎn)擊，點(diǎn)擊到每個街道，這個街道周圍的居民的分布，居民的層次一目了然，然后你可以根據(jù)這種精準(zhǔn)設(shè)計(jì)的判斷，你設(shè)一個網(wǎng)點(diǎn)，他有這個社會的層次，你要隨便把一個網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在華盛頓的黑人區(qū)，那你就糟了，這個層次就很危險(xiǎn)。所以這是一個管理上的提升。還有資本的也是這樣，我們現(xiàn)在的資本很緊張，但是我們?nèi)绾喂?jié)約資本，這是一個判斷，對你的各個條線的產(chǎn)品的分配，對于產(chǎn)品的需求，對于你未來產(chǎn)品的分析，你都可以通過云計(jì)算，讓你的資本更加的科學(xué)，在各個產(chǎn)品各個條線，在今天未來之間分配。還有很多，包括成本的管理，可以精準(zhǔn)的資源整合和流程改造。毫無疑問，這會提升我們的關(guān)系。

第二個也說寄到剛才說的IT的瓶頸問題，作為銀行IT也存在很多的問題，假如說銀行有云計(jì)算可以大大減少我們自己的數(shù)據(jù)中心，減少我們自己的IT人員，可以像節(jié)電、自來水一樣來節(jié)約。還有很多。我讀了《大數(shù)據(jù)》這本書，對我印象最深的就是，除了上帝，任何人都必須用數(shù)據(jù)說話。所以在這個時代，云計(jì)算會給銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也一定會帶來光明的前途和發(fā)展的巨大機(jī)遇。

招商銀行股份有限公司執(zhí)行董事、行長、首席執(zhí)行官?馬蔚華

于“2012中國管理·全球論壇”